Transparent und fair: Echter Nutzen durch klar formulierte Obliegenheiten

„Wir schaffen Transparenz in der Versicherungswelt“ – ein starker Unternehmensleitsatz, der Besucher auf der Website von PremiumCircle empfängt. Besser, als die Vorreiter in Sachen Klarheit es bei den Formulierungen für die Versicherungsbedingungen beschreiben, könnte die InterRisk ihre Ziele für 2024 nicht formulieren: Noch mehr Transparenz in der Produktwelt der Berufsunfähigkeitsversicherungen, keine bösen Überraschungen im Leistungsfall und somit auch keine Salamitaktik.

Regelmäßig wird den BU-Konzepten der InterRisk für eine weitreichende Absicherung der Arbeitskraft von unabhängigen Ratingagenturen eine Premiumqualität bestätigt. So hatte beispielsweise das Institut für Vorsorge und Finanzplanung im BU-Produktvergleich die Tarifangebote mit der Höchstwertung EXZELLENT ausgezeichnet: Die InterRisk Berufsunfähigkeitstarife XL und XXL konnten dabei ganz entscheidend auch aufgrund der Transparenz in den Vertragsunterlagen überzeugen.

Doch ein Ausruhen auf gewonnenen Lorbeeren und Siegeln ist nicht Teil der Unternehmens- und Vertriebsstrategie des Wiesbadener Versicherers. Vielmehr stehen neue USPs ganz oben auf der Agenda, um Obliegenheiten im Leistungsfall einer Berufsunfähigkeitsversicherung schon im Bedingungswerk auszuweisen. Bereits beim Vertragsabschluss ist der Versicherungsnehmer dann im Bilde, welche Auskünfte im Fall der Fälle von ihm benötigt werden. Bei der Weiterentwicklung des Bedingungswerks ist PremiumCircle tatkräftig als Beratungsgesellschaft für verbindliche, verständliche und überraschungsfreie Versicherungsprodukte mit an Bord.

Leistungsfall: Mehr Verbindlichkeit im Bedingungswerk

BU-Expertin Sabine Bauer von der InterRisk und Hendrik Scherer, Senior Berater der PremiumCircle GmbH, standen deshalb vor der InterVisio Live-Kamera Rede und Antwort und fassen einige Essentials hier zusammen. Als Spezialist für Berufsunfähigkeitsversicherungen und Arbeitskraftab-sicherung betonte Hendrik Scherer gleich zu Beginn die Ziele von PremiumCircle: „Unser Hauptanliegen sind Transparenz und Verbindlichkeit in Versicherungsbedingungen. Wir möchten für alle Beteiligten – Endverbraucher, Makler, Versicherer – Klarheit schaffen.“ In diesem Kontext stand für Hendrik Scherer auch die Zusammenarbeit mit der InterRisk Versicherung: „Wir haben in unserem gemeinsamen Projekt die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherungen überarbeitet, besonders im Hinblick auf den Leistungsumfang und die Obliegenheiten im Leistungsfall. Das Ziel war, unmissverständlich festzulegen, welche Unterlagen Versicherer fordern können und welche nicht.“

Eine konstruktive Zusammenarbeit und die Wahrnehmung am Markt

Schon im ersten Jahr der Kooperation standen konkrete Maßnahmen im Fokus. Ein Beispiel dafür ist die Festlegung, welche Informationen und Dokumente ein Versicherer im Leistungsfall einfordern darf. Für diesen Vorgang gibt es klare Regeln, um auf Versichererseite eine Vorgehensweise zu vermeiden, die auf Kundenseite als eine gewisse „Salamitaktik“ empfunden wird, wenn Unterlagen in gewissen Zeitabständen regelmäßig nachgefordert werden.

Das bedeutet in der Bearbeitung eines Leistungsfalls kein weiteres ärztliches Attest, keine nachträglich geforderten Gehaltsnachweise oder sonstige Unterlagen. Bei der InterRisk gilt somit in Sachen Obliegenheiten genau das, was bei Vertragsunterzeichnung in den beiliegenden Bedingungen fixiert ist. Somit entsteht schon im Beratungsgespräch für alle Beteiligten ein immenser Vorteil: Denn schon bei Vertragsschluss besteht Sicherheit und Klarheit über die Prüfung im Leistungsfall. Damit nimmt die InterRisk im Bereich der Obliegenheiten, die bereits in den Bedingungen verankert sind, eine absolute Vorreiterrolle ein. Doch bemerkenswert sind zudem einige Tarifmerkmale wie:

• der Verzicht auf Prüfung von Gesundheit, Hobby und Beruf im Rahmen der Nachversicherung,
• die Tarifwechseloption innerhalb von zehn Jahren nach Vertragsabschluss vom Tarif XL in den Tarif XXL bei gleichbleibendem Eintrittsalter,
• die schnelle Leistung bei Krebs, mit bis zu 15 Monatsrenten.

Auch hinsichtlich der Auswirkungen auf Versicherungsnehmer vertritt der BU-Experte eine eindeutige Haltung: „Versicherungsnehmer und -nehmerinnen profitieren von klaren Spielregeln, wenn es in den Versicherungsbedingungen keine unerwarteten Anforderungen oder unverbindlichen Formulierungen gibt, die zu unschönen Überraschungsmomenten führen. Das sorgt für Sicherheit und Transparenz.“

Für einen Anbieter leistungsstarker Versicherungsprodukte ein nicht unwesentlicher – beziehungsweise ausschlaggebender – Faktor ist, wie Marktteilnehmer Neuerungen und Verbesserungen wahrnehmen. Hendrik Scherer konstatiert hierzu: „Unsere Analysemethoden basieren auf unserer Premium-Software. Damit werden Versicherer nicht bewertet, vielmehr zeigen wir auf, inwiefern bestimmte Kriterien erfüllt sind. Das Bedingungswerk der InterRisk-BU zählt dabei definitiv zu den leistungsstarken am Markt und befindet sich unter den Top-drei-Anbietern.“

Schritt für Schritt in Richtung Transparenz und Verbindlichkeit

Mit einem Ausblick in die Zukunft fasst Hendrik Scherer zusammen: „Das Verbessern der Obliegenheit und das Klarstellen, was ein Versicherer im Leistungsfall fordern darf, ist ein riesiger Schritt in Richtung Transparenz und verbindliche Bedingungen. Mit der InterRisk wurde zwar noch nicht alles umgesetzt, was eingangs geplant war, aber viel erreicht. Eine Zusammenarbeit in diesem Bereich ist keine Einbahnstraße, deshalb haben wir alle noch einen weiten Weg vor uns, aber die ersten Schritte sind gemacht.“

Über die Perspektive der InterRisk und den Bezug zur tagtäglichen Praxis erklärt Sabine Bauer: „Für uns ist es wichtig, unsere Leistungsprüfung transparent zu gestalten. Wir sind davon überzeugt, dass Klarheit und Transparenz im Prozess für unsere Kunden in vielerlei Hinsicht vorteilhaft ist.“

Das gesamte Interview mit Einblicken in das unterschiedliche Leistungsverhalten der Versicherer sowie Details zur Transparenz im Leistungsfall finden Interessierte in der Mediathek nach dem Einloggen ins Partner-Portal der InterRisk.