Risiken kennen reicht nicht: Warum viele Unternehmen ihre eigene Absicherung überschätzen

Steigende Kosten, Cyberangriffe oder wirtschaftliche Unsicherheiten bereiten vielen Selbstständigen schlaflose Nächte. Dennoch überprüfen zahlreiche Unternehmen ihre Versicherungen jahrelang nicht. Zwischen den Zahlen wird deutlich: Die eigentliche Herausforderung liegt weniger im Erkennen von Risiken als in der Frage, ob der bestehende Versicherungsschutz noch zur Realität des Unternehmens passt.

Risiken sind präsent – der Versicherungsschutz oft nicht

Geschäftsrisiken gehören für Selbstständige und kleine Unternehmen längst zum Alltag. Nach dem aktuellen Hiscox Global Protection Gap Report 2025 geben 92 Prozent der befragten Unternehmen an, dass mögliche Risiken ihnen regelmäßig Sorgen bereiten. Zu den größten Belastungen zählen steigende Kosten und Inflation, wirtschaftliche Abschwünge sowie Sachschäden, Diebstahl und Cyberangriffe. Das Risikobewusstsein ist also vorhanden. Gleichzeitig zeigt die Studie jedoch, dass viele Unternehmen ihre tatsächliche Absicherung überschätzen.

Die Schutzlücke entsteht im eigenen Bestand

Bemerkenswert ist weniger die Zahl der besorgten Unternehmer als der Abstand zwischen Wahrnehmung und Wirklichkeit. In Deutschland weisen nach Angaben von Hiscox rund 70 Prozent der kleinen Unternehmen Versicherungslücken auf. In einigen europäischen Märkten liegt dieser Anteil sogar bei bis zu 74 Prozent. Das deutet auf ein strukturelles Problem hin: Viele Unternehmen kennen ihre Risiken – aber nicht den tatsächlichen Umfang ihres Versicherungsschutzes.

Unternehmen verändern sich schneller als ihre Policen

Ein Grund dafür liegt in der Dynamik vieler Betriebe. Neue Geschäftsfelder, zusätzliche Mitarbeiter, Digitalisierung oder veränderte Kundenstrukturen verändern den Risikobedarf kontinuierlich. Versicherungsverträge bleiben dagegen häufig unverändert. Rund ein Drittel der befragten Unternehmen hat nach eigenen Angaben einzelne Policen seit mehr als drei Jahren weder überprüft noch angepasst. Gerade in dieser Zeit haben sich viele Unternehmen jedoch erheblich weiterentwickelt.

Beratung wird zur regelmäßigen Bestandsaufnahme

Für Roman Potyka, Underwriting Director bei Hiscox Deutschland, zeigt sich genau hier die Bedeutung einer kontinuierlichen Überprüfung des Versicherungsschutzes. Unternehmen entwickelten sich ständig weiter. Deshalb müsse sich auch die Absicherung regelmäßig an neue Geschäftsmodelle und Risiken anpassen. Professionelle Beratung könne helfen, den tatsächlichen Versicherungsbedarf realistisch einzuschätzen.

Versicherungsschutz als Teil der Unternehmensentwicklung

Die Ergebnisse reichen damit über das eigentliche Versicherungsgeschäft hinaus. Je dynamischer Unternehmen wachsen und digitale Geschäftsmodelle entwickeln, desto schneller verändert sich auch ihr Risikoprofil. Versicherung wird damit zunehmend zu einer Managementaufgabe, die regelmäßig überprüft werden muss – ähnlich wie Finanzierung, Liquiditätsplanung oder IT-Sicherheit.

Risiken verändern sich schneller als Policen

Der Hiscox-Report beschreibt auf den ersten Blick die Sorgen kleiner Unternehmen. Zwischen den Zahlen erzählt er jedoch eine andere Geschichte: Die größte Gefahr besteht häufig nicht darin, Risiken zu unterschätzen. Sondern darin, den eigenen Versicherungsschutz für aktueller zu halten, als er tatsächlich ist. Gerade erfolgreiche Unternehmen laufen Gefahr, aus ihrem ursprünglichen Versicherungsschutz herauszuwachsen. Damit wird die regelmäßige Überprüfung bestehender Verträge selbst zu einem wichtigen Bestandteil moderner Unternehmensführung.