Transparent und fair: Echter Nutzen durch klar formulierte Obliegenheiten

„Wir schaffen Transparenz in der Versicherungswelt“ – ein starker Unternehmensleitsatz, der Besucher auf der Website von PremiumCircle empfängt. Besser, als die Vorreiter in Sachen Klarheit es bei den Formulierungen für die Versicherungsbedingungen beschreiben, könnte die InterRisk ihre Ziele für 2024 nicht formulieren: Noch mehr Transparenz in der Produktwelt der Berufsunfähigkeitsversicherungen, keine bösen Überraschungen im Leistungsfall und somit auch keine Salamitaktik.

(PDF)
Hand draw a shorten straight way to go through the complicationHand draw a shorten straight way to go through the complicationpatpitchaya – stock.adobe.com

Regelmäßig wird den BU-Konzepten der InterRisk für eine weitreichende Absicherung der Arbeitskraft von unabhängigen Ratingagenturen eine Premiumqualität bestätigt. So hatte beispielsweise das Institut für Vorsorge und Finanzplanung im BU-Produktvergleich die Tarifangebote mit der Höchstwertung EXZELLENT ausgezeichnet: Die InterRisk Berufsunfähigkeitstarife XL und XXL konnten dabei ganz entscheidend auch aufgrund der Transparenz in den Vertragsunterlagen überzeugen.

Doch ein Ausruhen auf gewonnenen Lorbeeren und Siegeln ist nicht Teil der Unternehmens- und Vertriebsstrategie des Wiesbadener Versicherers. Vielmehr stehen neue USPs ganz oben auf der Agenda, um Obliegenheiten im Leistungsfall einer Berufsunfähigkeitsversicherung schon im Bedingungswerk auszuweisen. Bereits beim Vertragsabschluss ist der Versicherungsnehmer dann im Bilde, welche Auskünfte im Fall der Fälle von ihm benötigt werden. Bei der Weiterentwicklung des Bedingungswerks ist PremiumCircle tatkräftig als Beratungsgesellschaft für verbindliche, verständliche und überraschungsfreie Versicherungsprodukte mit an Bord.

Leistungsfall: Mehr Verbindlichkeit im Bedingungswerk

BU-Expertin Sabine Bauer von der InterRisk und Hendrik Scherer, Senior Berater der PremiumCircle GmbH, standen deshalb vor der InterVisio Live-Kamera Rede und Antwort und fassen einige Essentials hier zusammen. Als Spezialist für Berufsunfähigkeitsversicherungen und Arbeitskraftab-sicherung betonte Hendrik Scherer gleich zu Beginn die Ziele von PremiumCircle: „Unser Hauptanliegen sind Transparenz und Verbindlichkeit in Versicherungsbedingungen. Wir möchten für alle Beteiligten – Endverbraucher, Makler, Versicherer – Klarheit schaffen.“ In diesem Kontext stand für Hendrik Scherer auch die Zusammenarbeit mit der InterRisk Versicherung: „Wir haben in unserem gemeinsamen Projekt die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherungen überarbeitet, besonders im Hinblick auf den Leistungsumfang und die Obliegenheiten im Leistungsfall. Das Ziel war, unmissverständlich festzulegen, welche Unterlagen Versicherer fordern können und welche nicht.“

Eine konstruktive Zusammenarbeit und die Wahrnehmung am Markt

Schon im ersten Jahr der Kooperation standen konkrete Maßnahmen im Fokus. Ein Beispiel dafür ist die Festlegung, welche Informationen und Dokumente ein Versicherer im Leistungsfall einfordern darf. Für diesen Vorgang gibt es klare Regeln, um auf Versichererseite eine Vorgehensweise zu vermeiden, die auf Kundenseite als eine gewisse „Salamitaktik“ empfunden wird, wenn Unterlagen in gewissen Zeitabständen regelmäßig nachgefordert werden.

Das bedeutet in der Bearbeitung eines Leistungsfalls kein weiteres ärztliches Attest, keine nachträglich geforderten Gehaltsnachweise oder sonstige Unterlagen. Bei der InterRisk gilt somit in Sachen Obliegenheiten genau das, was bei Vertragsunterzeichnung in den beiliegenden Bedingungen fixiert ist. Somit entsteht schon im Beratungsgespräch für alle Beteiligten ein immenser Vorteil: Denn schon bei Vertragsschluss besteht Sicherheit und Klarheit über die Prüfung im Leistungsfall. Damit nimmt die InterRisk im Bereich der Obliegenheiten, die bereits in den Bedingungen verankert sind, eine absolute Vorreiterrolle ein. Doch bemerkenswert sind zudem einige Tarifmerkmale wie:

  • der Verzicht auf Prüfung von Gesundheit, Hobby und Beruf im Rahmen der Nachversicherung,
  • die Tarifwechseloption innerhalb von zehn Jahren nach Vertragsabschluss vom Tarif XL in den Tarif XXL bei gleichbleibendem Eintrittsalter,
  • die schnelle Leistung bei Krebs, mit bis zu 15 Monatsrenten.
  • Auch hinsichtlich der Auswirkungen auf Versicherungsnehmer vertritt der BU-Experte eine eindeutige Haltung: „Versicherungsnehmer und -nehmerinnen profitieren von klaren Spielregeln, wenn es in den Versicherungsbedingungen keine unerwarteten Anforderungen oder unverbindlichen Formulierungen gibt, die zu unschönen Überraschungsmomenten führen. Das sorgt für Sicherheit und Transparenz.“

    Für einen Anbieter leistungsstarker Versicherungsprodukte ein nicht unwesentlicher – beziehungsweise ausschlaggebender – Faktor ist, wie Marktteilnehmer Neuerungen und Verbesserungen wahrnehmen. Hendrik Scherer konstatiert hierzu: „Unsere Analysemethoden basieren auf unserer Premium-Software. Damit werden Versicherer nicht bewertet, vielmehr zeigen wir auf, inwiefern bestimmte Kriterien erfüllt sind. Das Bedingungswerk der InterRisk-BU zählt dabei definitiv zu den leistungsstarken am Markt und befindet sich unter den Top-drei-Anbietern.“

    Schritt für Schritt in Richtung Transparenz und Verbindlichkeit

    Mit einem Ausblick in die Zukunft fasst Hendrik Scherer zusammen: „Das Verbessern der Obliegenheit und das Klarstellen, was ein Versicherer im Leistungsfall fordern darf, ist ein riesiger Schritt in Richtung Transparenz und verbindliche Bedingungen. Mit der InterRisk wurde zwar noch nicht alles umgesetzt, was eingangs geplant war, aber viel erreicht. Eine Zusammenarbeit in diesem Bereich ist keine Einbahnstraße, deshalb haben wir alle noch einen weiten Weg vor uns, aber die ersten Schritte sind gemacht.“

    Über die Perspektive der InterRisk und den Bezug zur tagtäglichen Praxis erklärt Sabine Bauer: „Für uns ist es wichtig, unsere Leistungsprüfung transparent zu gestalten. Wir sind davon überzeugt, dass Klarheit und Transparenz im Prozess für unsere Kunden in vielerlei Hinsicht vorteilhaft ist.“

    Das gesamte Interview mit Einblicken in das unterschiedliche Leistungsverhalten der Versicherer sowie Details zur Transparenz im Leistungsfall finden Interessierte in der Mediathek nach dem Einloggen ins Partner-Portal der InterRisk.

(PDF)

LESEN SIE AUCH

HRM or  Human Resource Management, Magnifier glass focus to manager icon which is among staff icons for human development recruitment leadership and customer target group concept.HRM or Human Resource Management, Magnifier glass focus to manager icon which is among staff icons for human development recruitment leadership and customer target group concept.Looker_Studio – stock.adobe.comHRM or Human Resource Management, Magnifier glass focus to manager icon which is among staff icons for human development recruitment leadership and customer target group concept.Looker_Studio – stock.adobe.com
Assekuranz

Diese BU-Versicherer sind besonders kundenorientiert

Damit eine mögliche Berufsunfähigkeit nicht zur finanziellen Bedrohung wird, schließen viele Menschen eine entsprechende Versicherung ab. Mit welchen BU-Versicherern sie dabei von den Beratungen im Vorfeld bis hin zum möglichen Schadenfall besonders gute Erfahrungen machen, untersuchte ServiceValue.

Upset depressed young woman lying on couch feeling strong headacUpset depressed young woman lying on couch feeling strong headacDragana Gordic – stock.adobe.comUpset depressed young woman lying on couch feeling strong headacDragana Gordic – stock.adobe.com

Befristungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Besondere Vorsicht für beide Vertragsparteien einer BU-Versicherung ist immer dann geboten, wenn Leistungen für einen bereits abgelaufenen Zeitraum geltend gemacht werden. Das zeigt eine aktuelle Entscheidung des OLG Dresden.

An accident of a man worker at the construction site.An accident of a man worker at the construction site.Halfpoint – stock.adobe.comAn accident of a man worker at the construction site.Halfpoint – stock.adobe.com
Produkte

HDI EGO Top verzichtet als erste BU-Versicherung vollständig auf Verweisung

Ab dem 1. Januar 2024 entfallen für alle neu abgeschlossenen HDI BU-Versicherungen die Regelungen zur Verweisung. Damit legt das Unternehmen einen neuen Meilenstein in der Branche und stärkt seine Position als herausragender Anbieter von Einkommensschutzlösungen.

Sad woman crying, suffering pain eyes full of tears, domestic viSad woman crying, suffering pain eyes full of tears, domestic vimotortion – stock.adobe.comSad woman crying, suffering pain eyes full of tears, domestic vimotortion – stock.adobe.com
Recht

"Durchhalten" spricht nicht gegen Berufsunfähigkeit

Liegt ein Versicherungsfall vor, werden Leistungen beim Berufsunfähigkeitsversicherer beantragt. So einfach? Nein, ganz so einfach ist dies in der Praxis nicht. Schon der Eintritt von Berufsunfähigkeit ist mitunter schwer zu erkennen, zeigt eine Entscheidung des OLG Hamm.

Junge Frau im RollstuhlJunge Frau im Rollstuhlasbe24 – stock.adobe.comJunge Frau im Rollstuhlasbe24 – stock.adobe.com
Assekuranz

Wie gut beherrschen BU-Versicherer die Leistungsprüfung?

Das passende Produkt und ein stabiler Versicherer sind wichtig für guten BU-Schutz, aber nicht alles. Die Qualität einer Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt sich auch im Leistungsfall. Neun Versicherer stellten sich dem BU-Leistungspraxisrating 2023 von Franke und Bornberg.

Young businesswoman relaxing at workplace in officeYoung businesswoman relaxing at workplace in officePixel-Shot – stock.adobe.comYoung businesswoman relaxing at workplace in officePixel-Shot – stock.adobe.com
AssekuranZoom

Strategische Vorsorge­beratung sichert Erfolg

Für BU-Antragsteller, die an Depressionen oder anderen schweren beziehungsweise chronischen Krankheiten leiden, dreht sich der Daumen des Antragsprüfers oftmals schnell nach unten. Dies könnte aber in vielen Fällen vermieden werden. Die Bayerische bietet mit ihrem Tarifwerk engagierten Vermittlern dafür leistungsstarke Instrumente.

Mehr zum Thema

Close up confused man having problem with phone, receive bad newsClose up confused man having problem with phone, receive bad newsfizkes – stock.adobe.comClose up confused man having problem with phone, receive bad newsfizkes – stock.adobe.com

Rückholanrufe ohne Kundeneinwilligung sind wettbewerbswidrig

Das Landgericht Hannover entschied, dass Anrufe und Mails an ehemalige Kunden, mit dem Ziel, diese zurückzugewinnen, wettbewerbswidrig sind, wenn keine ausdrückliche Einwilligung vorliegt. Auch ein wettbewerbswidriges Verhalten des den Kunden neu betreuenden Maklers ändert daran nichts.

german lawyer with a robe and a bookgerman lawyer with a robe and a bookcameris – stock.adobe.comgerman lawyer with a robe and a bookcameris – stock.adobe.com

Keine Haftung des Versicherungsmaklers für fehlende Risikolebensversicherung

Das Oberlandesgericht Dresden stärkt die Rechte von Versicherungsmakler(innen) und hat entschieden, dass diese ohne besondere Umstände nicht verpflichtet sind, Kunden zum Abschluss einer Risikolebensversicherung zu raten. Der Fall betraf eine Klägerin, die ihren Versicherungsmakler verklagte, weil ihr verstorbener Ehemann keine ausreichende Absicherung im Todesfall hatte. Sie forderte einen Schadensersatz von 500.000 Euro.

Business problemBusiness problemstokkete – stock.adobe.comBusiness problemstokkete – stock.adobe.com

Großinsolvenzen steigen um mehr als ein Drittel, Schäden sind nahezu verdoppelt

Die Insolvenzen in Deutschland steigen an und der Trend dürfte sich durch die Rezession im Jahresverlauf fortsetzen. Bis Ende 2024 rechnet Allianz Trade für die Bundesrepublik mit einer Zunahme der Pleiten um 21 Prozent. Damit dürften die Fallzahlen Ende des Jahres etwa 15 Prozent über dem Niveau von 2019 und damit vor der Pandemie liegen. Erst in 2025 wird ein Abflachen der Zahlen erwartet.

Einbrecher-127452165-AS-Christian-DelbertEinbrecher-127452165-AS-Christian-DelbertChristian Delbert – stock.adobe.comEinbrecher-127452165-AS-Christian-DelbertChristian Delbert – stock.adobe.com

BGH stärkt Rechte der Versicherungsnehmer bei Einbruchdiebstählen

Der Bundesgerichtshof stärkt mit einem Urteil die Rechte der Versicherungsnehmer bei der Geltendmachung von Ansprüchen aus der Hausratversicherung aufgrund von Einbruchdiebstählen.

Pharmaceutical sales representative presenting new product to doctors in holding tablet. Presenting new pharmaceutical product, drugs, medication.Pharmaceutical sales representative presenting new product to doctors in holding tablet. Presenting new pharmaceutical product, drugs, medication.Halfpoint – stock.adobe.comPharmaceutical sales representative presenting new product to doctors in holding tablet. Presenting new pharmaceutical product, drugs, medication.Halfpoint – stock.adobe.com

Die Zukunft ist digital: moderne Arztpraxen absichern

Die Fakten für einen modernen Praxisbetrieb und das unternehmerische Risiko unterscheiden sich nicht sehr von anderen hochtechnisierten (Dienstleistungs)unternehmen, die auch sensible Kundendaten verarbeiten und verwalten. Versicherungsmaklerbüros sollten diesen Status quo in ihrer Kundenberatung berücksichtigen.

Wolfgang-Riecke-2024-SHB-VersicherungWolfgang-Riecke-2024-SHB-VersicherungSHB Allgemeine Versicherung VVaGWolfgang-Riecke-2024-SHB-VersicherungSHB Allgemeine Versicherung VVaG

Elementar wichtig: Prävention in der Wohngebäudeversicherung

Die SHB-Versicherung hatte schon beim Relaunch ihrer Wohngebäudeversicherung ankündigt, Schadenprävention noch stärker zu unterstützen. Vorstand Wolfgang Rieke erklärt dazu, dass der Versicherer aus Königswinter dafür mit dem Heidelberger Start-up Enzo kooperiert.