Ratgeber-Bericht zu BU völlig unzureichend

Der Bericht beginnt schon fachlich völlig falsch, weil auf eine Alternative zur BU-Versicherung hingewiesen wird. Eine Alternative zur BU-Versicherung gibt es aber nicht.

Die BU-Versicherung ist so komplex, dass man sich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten lassen sollte. Nur so erhält man ein individuelles Angebot, das die für einen selbst wichtigen Parameter enthält.

Leistungsmerkmale: ohne Hilfe vom Versicherungsmakler schwierig

Da der Versicherungskunde in der Regel kein Fachmann ist, weiß er auch meistens nicht, worauf er unbedingt achten sollte. Wer kann schon von sich behaupten, alle Versicherungs-Fachausdrücke zu verstehen, auf die es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ankommt? Hier nur ein paar Beispiele von vielen, die es zu vergleichen gilt: Arztanordnungsklausel, abstrakte und konkrete Verweisung, Infektionsklausel, AU-Leistungsbaustein, Prognosezeitraum. In manchen „billigen“ Tarifen lautet da beispielsweise die Definition „voraussichtlich dauernd“, was per Gerichtsbeschluss 3 Jahre bedeutet. Eine gute Deckung definiert einen Prognosezeitraum von ganz klar 6 Monaten, sodass eindeutig zu verstehen ist, worum es geht. Schreibt der Arzt den Patienten für 8 Monate krank, dann ist er für diesen Zeitraum bedingungsgemäß berufsunfähig und erhält die vereinbarte BU-Rente. Artikel in der Fachpresse führen die Verbraucher nicht immer in die richtige Richtung. „Da stehe beispielsweise, dass es für den Kunden schlecht sei, wenn die Differenz zwischen Netto- und Brutto-Beiträgen zu groß ist, so Bernhard Klabe.

Dabei finden wir viel wichtiger, darauf hinzuweisen, dass die meisten Versicherer noch niemals eine Änderung der Beiträge vorgenommen haben. Das kann man selbstverständlich nicht für die Zukunft garantieren.

Immense Unterschiede im Leistungsfall

Was in besagtem Artikel des €uro-Magazins nach Ansicht von Bernhard Klabe lückenhaft dargestellt wurde: Es gibt, anders als beschrieben, durchaus die Möglichkeit der garantierten Leistungssteigerung bei Renten (i.d.R. 1,2 oder 3 Prozent) im Leistungsfall. Genau darauf kommt es schließlich unterm Strich an, denn die Unterschiede können gewaltig sein. Legt man nur einmal eine kleine BU-Rente in Höhe von 1.000 Euro zugrunde, so kann es vom schlechtesten BU-Anbieter zum besten schon eine Differenz in sechsstelliger Höhe geben. Gesetzt den Fall, der Versicherte wird schon in jungen Jahren berufsunfähig, spielt dieser Aspekt eine große Rolle. Der MiBB-Versicherungsmakler fragt sich, nach welchen Kriterien zum Beispiel die Alte Leipziger (1,53 Prozent) und die Nürnberger (1,45 Prozent) beim €uro-Magazin an dieser Stelle (Punkt 2) die volle Punktzahl erhalten. Die nicht garantierten Überschuss-Sätze sind zwar kostenlos enthalten, liegen aber dennoch teilweise sehr weit auseinander. Die garantierten Überschuss-Sätze wiederum kosten einen Beitrag, denn die kauft man für beispielsweise 1, 2 oder 3 Prozent ein. Klabe überlegt: Angenommen, der BU-Fall tritt im ersten Jahr nach der Antragstellung ein und muss entsprechend 47 Jahre gezahlt werden. Dann beträgt die Spanne bei den Anbietern tatsächlich im schlimmsten Fall rund 100.000 Euro. Dabei sind die beiden oben genannten Versicherungsanbieter seiner Ansicht nach im Grunde ganz in Ordnung, zumal es weitaus schlechtere gibt. Ihnen die volle Punktzahl zuzusprechen, findet er aber dennoch etwas übertrieben. Der beste Anbieter liegt übrigens bei 1,90 Prozent.

Vorsicht bei unseriösen Tipps

Regelrecht unseriös ist der Tipp, neben der Berufsunfähigkeits-Versicherung auch gleich noch eine Rechtsschutz-Versicherung abzuschließen. Wozu diese unnötige Verknüpfung? Schließlich weiß sowieso jeder unabhängige Vermittler unter den Versicherungsfachleuten, dass beispielsweise die Gesundheitsfragen im Antrag korrekt beantwortet werden müssen. Wird an dieser Stelle etwas verheimlicht, kann das negative Folgen haben. Hier etwa eine chronische Krankheit oder Vorerkrankung zu verharmlosen oder zu verschweigen, bringt weder dem Kunden noch dem Versicherer etwas. Bernhard Klabe weiß:

Unseriöse Vermittler wollen auf Biegen und Brechen zum Vertragsabschluss kommen und raten dann zu solcher Vorgehensweise. Hauptsache, die Provision stimmt.

Weshalb in dem Artikel empfohlen wird, den Versicherungsantrag grundsätzlich anonym zu stellen, kann ich nicht nachvollziehen. Das trifft nur auf besondere Einzelfälle zu, kann aber nicht verallgemeinert werden.

Hier fehlt ein wichtiger Punkt: die Schüler-BU.

Nicht jede Versicherung belässt den Versicherten später in der Berufsgruppe Schüler – das ist durchaus auch ein Abschlusskriterium.

Eltern von schulpflichtigen Kindern empfehle ich, sich mit dem § 1.626 BGB zu befassen.