Neue Risiken erfordern innovative Versicherungsmodelle
Fortschreitende technologische Entwicklung, soziopolitische Instabilität, Klimawandel – in den meisten Policen sind neue Risikobereiche gar nicht oder nur unzureichend abgedeckt.
René Schoenauer, Director Product & Solution Marketing EMEA bei Guidewire Software, ging der Frage nach, wie ein Versicherer die vielen unterschiedlichen möglichen Katastrophenszenarien in die Tarifierung neuer Policen einbeziehen kann.
Dabei können die größten neuen Risiken fünf Makrotrends zugeordnet werden:
- Klimawandel
- technologischer Fortschritt
- geopolitische Instabilität
- medizinische und gesundheitliche Risiken
- wirtschaftliche Veränderungen
Allerdings sind diese Bereiche bisher versicherungsseitig nur unzureichend beachtet worden. Zudem bestehen die Risiken nicht unabhängig voneinander, sondern sind miteinander verstrickt und bedingen sich in einigen Fällen sogar gegenseitig. Der Klimawandel kann beispielsweise gleichzeitig die politische, wirtschaftliche und soziale Stabilität schwer erschüttern. Wiederum haben politische Instabilität und Rivalität in letzter Zeit immer wieder zu Hacking-Angriffen auf staatlicher Ebene geführt.
Beispiel Cyber: Neue Risiken unzureichend versichert
Hacking-Angriffe auf kritische Infrastrukturen können schwerwiegende Schäden für Unternehmen und die Zivilbevölkerung verursachen. Betriebliche Abläufe können gestört oder komplett lahmgelegt werden, was häufig mit einem Reputationsverlust des betroffenen Unternehmens einhergeht. Szenarien, wie Angriffe auf Versorgungsanlagen für Gas, Wasser oder Strom oder gar ein Zugriff auf digitale Geräte aus der Medizintechnik haben Katastrophenpotenzial.
Bei sämtlichen denkbaren Szenarien stellt sich die Frage der Haftung. Vor allem in älteren Verträgen sind physische Schäden, die durch neue Risiken verursacht wurden, nicht einzeln aufgeführt. Ein Schadenfall kann dann schnell in einem Würfelspiel zwischen Versicherer und Versicherungsnehmer enden.
Unvorhersehbares versichern – aber wie?
Mangels historischer Daten müssen sich Versicherer beim Underwriting neuer Risiken modernste Technologien zunutze machen. Je breiter die Risikolandschaft wird, desto individueller müssen Produkte gestaltet werden. Eine der Schlüsselkomponenten eines zukunftsfähigen Betriebsmodells ist ein digital integriertes Ökosystem. Künstliche Intelligenz ermöglicht prädiktive Analysen in Echtzeit und bietet eine verlässliche Basis für smarte Entscheidungen entlang der gesamten Wertschöpfungskette.
Predictive Analytics erstellen ein mathematisches Modell, das auf der Analyse und Auswertung von Daten unterschiedlichster Quellen basiert. Wetter-, Hochwasser- oder Brandrisiken beispielsweise können sowohl örtlich als auch zeitlich relativ gut antizipiert und modelliert werden. Dies führt zu einem besseren Verständnis sowie wirtschaftlich sinnvollem und fairem Pricing neuer Risiken.
Spezialversicherungen oder Überarbeitung alter Verträge?
Szenarien, die nicht explizit in einer Versicherungspolice aufgeführt sind, wurden entweder im Pricing nicht berücksichtigt oder sie sind im Schadenfall nicht abgedeckt. Neue Risiken zu adressieren wird deshalb grundlegende Änderungen von Versicherungspolicen nach sich ziehen.
Um neue Policen anzubieten, bedarf es der Entwicklung und Bereitstellung von Versicherungsprodukten, die durch neue Risiken verursachte physische Schäden abdecken.
Vorstellbar sind hierbei sowohl modifizierte Sachversicherungen als auch speziell entwickelte Versicherungsmodelle. Sämtliche Versicherungsverträge müssen so konzipiert oder modifiziert werden, dass neue Risiken entweder ausdrücklich im Versicherungsschutz inkludiert oder ausgeschlossen sind. Da Formulierungen in Versicherungsverträgen teilweise stark variieren, ist die Umsetzung dieses Schrittes sicher nicht einfach. Trotzdem entscheiden sich immer mehr Versicherer, diesen Schritt zu gehen und dadurch mehr Sicherheit für alle Beteiligten zu schaffen.
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