Unfallversicherung braucht Veränderung
Die Zahl der Unfallversicherungsverträge sinkt. Um dagegen zu steuern, wird es wichtig sein, neue Kundensegmente adäquat in der Tarifierung zu berücksichtigen. Auch drängt der Wettbewerb mit zusätzlichen Produktfeatures und mit Erweiterungen des Unfallbegriffs, informiert das ifa – Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften.
Neben neuen Angeboten für die Gruppe der aktiven älteren Menschen, sieht das ifa als eine weitere Entwicklungsrichtung in der Tarifentwicklung aktuell die Versicherbarkeit psychischer Unfallfolgen an. Bisher sind krankhafte Störungen infolge psychischer Reaktionen ausgeschlossen, auch wenn diese durch einen Unfall verursacht wurden.
Problematik bei der UBR
Neben der Einschätzung versicherungstechnischer Risiken ergibt sich eine spezielle Problematik bei der Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr (UBR). Die UBR ein gutes Instrument, um Kunden längerfristig zu binden. Dabei wird zur Sicherstellung der Beitragsrückgewähr üblicherweise eine klassische Kapitallebensversicherung verwendet.
Die in der Garantiekomponente enthaltenen Zinsversprechen führen im heutigen Kapitalmarktumfeld allerdings zu massiven Solvenzkapitalanforderungen. In der Folge haben die UBR-Angebote am Markt an Bedeutung verloren.
Kapitaleffiziente Konzepte auf Unfallversicherung übertragen
In der Lebensversicherungswirtschaft sind die meisten klassischen Produkte von gestiegenen Solvenzkapitalanforderungen betroffen und wurden durch kapitaleffizientere Produkte ersetzt. Erfolgreiche kapitaleffiziente Konzepte sollten auch auf die Unfallversicherung übertragen werden, um die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr wieder attraktiver zu gestalten.
Da der Fokus der Kunden bei der UBR auf dem Unfallversicherungsschutz und der Beitragsrückgewähr, nicht aber auf einer jährlichen Verzinsungsanforderung liegt, bleibt bei einem Austausch der Garantiekomponente in eine kapitaleffizientere Variante der Kern der UBR unverändert erhalten. Extreme Zinsszenarien können jedoch durch im Zeitverlauf aufgebaute Kapitalreserven gedämpft werden.
Im Bereich der Unfallversicherung arbeitet das ifa mit den medizinischen Experten von VMS Hannover zusammen, um neueste medizinische und gesellschaftliche Entwicklungen zu erfassen. In einer Kurzpräsentation sind weitere Gedanken zusammengestellt
