3. AssekuranZoom Tarifstudie Grundfähigkeitenversicherung

Die Grundfähigkeitenversicherung nimmt in der Kundenberatung als alternatives Vorsorgeinstrument zur Arbeitskraftabsicherung einen immer größeren Stellenwert ein. Zwischenzeitlich fokussieren 20 Gesellschaften diese Tarifwelt in ihrem Leistungsportfolio, um den Vertriebspartnern für die Vorsorgeberatung und den Kunden für die Absicherung der Arbeitskraft alternative Versicherungslösungen anbieten zu können. Entstanden ist eine komplexe und heterogene Produktlandschaft, die sich in einigen Fällen intransparent zeigt.

Vor diesem Hintergrund fasste AssekuranZoom, das unabhängige Beratungsunternehmen, bereits in der ersten Fassung der Tarifstudie „Grundfähigkeitenversicherung im Fokus – Tarifstudie 05/2019“ den Kriterienkatalog für die vergleichende Bewertung sehr weit. In der aktuellen, dritten Fassung der Tarifstudie wurde der Kriterienkatalog um neue, innovative Tarifmerkmale und -leistungen erweitert, nachdem Updates der Produktanbieter sowie weitere Produkteinführungen im Markt die Leistungskriterien noch vielfältiger darstellen.

Insgesamt wurden die Tarife von 15 führenden Maklerversicherern verglichen und bewertet. Wie schon mit den ersten beiden Ausgaben der Tarifstudie liegt das Augenmerk auch auf der haftungsrechtlichen Relevanz aus Sicht der Versicherungsvermittler. Konsequenterweise erfolgte sowohl eine Betrachtung der Grund- als auch der Premiumtarife sowie von Optionen und Zusatztarifen für eine Erweiterung des Versicherungsschutzes.

Transparenz und Tarifqualität im Fokus

Die Definition von 20 Teilbereichen mit allen relevanten Leistungsvoraussetzungen und ein Katalog mit über 400 Kriterien bildete die Matrix für eine detaillierte Prüfung, Bewertung und Bepunktung. Aufgrund der unterschiedlichen Bedeutung einzelner Tarifmerkmale wurden einzelne Teilbereiche, wie zum Beispiel das Angebot einer BU-Wechseloption, unterschiedlich gewichtet:

• Umfang der versicherten Risiken
• Tarifstrukturen
• Beurteilungs- und Projektionszeitraum für die Prüfung des bedingungsgemäßen Verlusts einer versicherten Grundfähigkeit bzw. eines versicherten Risikos
• Transparenz und Alltagstauglichkeit der Leistungsvoraussetzungen
• Ergänzende Zusatzoptionen und -tarife
• Ausbau des Versicherungsschutzes ohne erneute Risikoprüfung

Die volle Punktzahl der 3. Tarifstudie entspricht erneut einem „fiktiven Premium-Enthaftungstarif“. Hierbei handelt es sich um ein Tarifkonstrukt, das bei allen bewerteten Kriterien aus aktueller Sicht keine Steigerungsmöglichkeit mehr vorsieht. Der „Premium-Enthaftungstarif“ ist als Fiktion zu betrachten, da ein Tarif mit der vollen Punktzahl in einem sehr hohen Prämiensegment angesiedelt und somit unverkäuflich wäre.

Tarife im Check

Diese Leistungsangebote, gelistet in alphabetischer Reihenfolge, wurden in der dritten Tarifstudie „Grundfähigkeitenversicherung im Fokus – Tarifstudie 7/2020“ einem Tarifcheck unterzogen:

• Allianz Lebensversicherungs-AG – Tarif KörperSchutzPolice
• Basler Lebensversicherungs-AG – Tarife GrundfähigkeitenVersicherung Brone/Silber/Gold
• Canada Life Assurance Europe plc – Tarife Grundfähigkeitsversicherung/Premium Grundfähigkeitenschutz
• Dortmunder Lebensversicherung AG – Tarife Plan D „Die 9“/„Die 12“/„Die 15“
• Gothaer Lebensversicherung AG – Tarif Fähigkeitenschutz
• Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG – Tarife Existenz-Plan aktiv/kreativ
• Nürnberger Lebensversicherung AG – Tarife Grundfähigkeitsversicherung Comfort/Premium
• R+V Lebensversicherung AG – Tarif R+V Grundfähigkeitsversicherung
• Signal Iduna Lebensversicherung a.G. – Tarife SI WorkLife Komfort/Komfort Plus
• Stuttgarter Lebensversicherung a.G. – Tarif GrundSchutz +
• Swiss Life AG – Tarife Vitalschutz Power/Spirit/Complete
• Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. – Tarife SKV(+)
• Württembergische Lebensversicherung a.G. – Tarif Selbstständige Grundfähigkeitsversicherung
• WWK Lebensversicherung a.G. – Tarif Selbstständige Grundfähigkeitsversicherung
• Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG – Tarif Grundfähigkeitenversicherung

Weitreichende Unterschiede

Bereits im Segment der hierarchischen Tarifstrukturen zeigen sich, wie schon in der ersten und zweiten Fassung der Studie, beratungsrelevante Unterschiede, die vor allem für Versicherungsmakler von größter Bedeutung sind. Auffallend ist, nach welchen Kriterien in kostengünstigeren Tarifen Grundfähigkeiten aus dem Tarif ausgegrenzt werden.

Alexander Schrehardt, Geschäftsführer von AssekuranZoom führt dazu aus:

„Für die Kundenberatung und die Beratungsdokumentation sind transparente Vertragsgrundlagen eine unabdingbare Voraussetzung. Deshalb flossen erneut verpflichtend einzusetzende Hilfsmittel und ein für die Aufgabenbewältigung definierter Zeitrahmen in die Tarifbewertung mit ein. Daran hat sich gegenüber den ersten beiden Tarifstudien nichts geändert.“

Ergebnis der Tarifstudie

Die aktuelle Tarifstudie zeigt erneut sehr kleinteilige und heterogene Leistungsvoraussetzungen in den Versicherungsbedingungen der Produktanbieter. In der Gesamtbewertung sicherten sich die Basler Lebensversicherungs-AG, die Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG, die Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G., die Stuttgarter Lebensversicherung a.G. und die Signal Iduna Lebensversicherung a.G. die besten Bewertungen.

Diese Spitzenpositionen konnten sich die vorgenannten Gesellschaften mit Hilfe neu konzipierter Tarife, mit Alleinstellungsmerkmalen, aber auch mit einer kontinuierlichen Pflege von bereits in den Markt eingeführten Tarifen sichern. Bereits mit der zweiten Ausgabe seiner Tarifstudie hatte AssekuranZoom ein Bewertungscluster eingeführt und die führenden Tarife mit einem Qualitätssiegel ausgezeichnet. Dabei werden drei Qualitätsstufen unterschieden: Exzellent, Top und Best. Die Anbieter, die sich mit besten Ergebnissen im Tarifvergleich präsentieren, werden wie folgt ausgezeichnet:

Exzellent-Tarif

• Basler Lebensversicherungs-AG – Tarife GrundfähigkeitenVersicherung Bronze/Silber/Gold
• Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG – Tarife Existenz-Plan aktiv/kreativ
• Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. – Tarif SKV+
• Stuttgarter Lebensversicherung a.G. – Tarif GrundSchutz+
• Signal Iduna Lebensversicherung a.G. – Tarife SI WorkLife Komfort/Komfort Plus

Top-Tarif

• Swiss Life AG – Tarife Vitalschutz Power/Spirit/Complete
• Nürnberger Lebensversicherung AG – Tarife Grundfähigkeitsversicherung Comfort/Premium
• Allianz Lebensversicherungs-AG – Tarif KörperSchutzPolice

Best-Tarif

• R+V Lebensversicherung AG – Tarif R+V Grundfähigkeitsversicherung
• Gothaer Lebensversicherung AG – Tarif Fähigkeitenschutz
• Dortmunder Lebensversicherung AG – Tarife Plan D Die 9/Die 12/Die 15
• Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG – Tarif Grundfähigkeitenversicherung

Brigitte Hicker, Geschäftsführerin von AssekuranZoom, ergänzt:

„Auf Basis der sehr heterogenen Datenlandschaft umfasst die aktuelle und ausführliche Studienfassung fast 600 Seiten. Für Produktanbieter bietet sie eine detaillierte Leistungsübersicht auf der Grundlage transparenter Bewertungskriterien. Ergänzend zu dieser Ausfertigung stellen wir von der Tarifstudie Grundfähigkeitenversicherung 3.0 eine kompakte Fassung mit den wichtigsten Eckdaten für Versicherungsvermittler zur Verfügung.“