Existenzieller Gewerbeschutz für Firmenwerte

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Handwerksbetriebe, Autohäuser, Dienstleister, IT-Unternehmen – die Liste der Gewerke und Unternehmensschwerpunkte lässt sich beliebig erweitern. So unterschiedlich die Branchen mit ihren Anforderungen, Bedarfen und Risiken auch sind, in einem Punkt herrscht große Übereinstimmung: Alle benötigen eine individuelle Risikoanalyse für die passgenaue Absicherung der betrieblichen/gewerblichen Risiken. Eine Betriebshaftpflichtversicherung darf deshalb keinesfalls fehlen.

Sie sollte immer und ausnahmslos an die individuellen Bedürfnisse von Unternehmen angepasst werden. Wer mit umweltgefährdenden Stoffen zu tun hat, integriert bestenfalls eine Umweltschaden- sowie Umwelthaftpflichtversicherung. Ein weiterer empfehlenswerter Baustein für das produzierende Gewerbe ist die erweiterte Produkthaftpflicht – denn: Fehler passieren und sind menschlich. In der Produktion können die Auswirkungen jedoch verheerend sein. Bei auch existenzbedrohenden Schadenersatzansprüchen Dritter in Verbindung mit Personen-, Sach- und Vermögensschäden schützt die Betriebshaftpflichtversicherung mit diesen Leistungen:

  • Prüfung der Haftungsfrage im Schadenfall
  • Abwehr der Forderungen bei unberechtigten Ansprüchen
  • Zahlung von Schadenersatz bei berechtigten Ansprüchen bis zur vereinbarten Versicherungssumme

Betriebshaftpflicht – eine Pflicht, keine Kür

Eine Betriebshaftpflicht versichert neben dem Einzelunternehmer beziehungsweise der versicherten Gesellschaft auch die Personen, die das Unternehmen oder eine Geschäftsstelle leiten, sowie die Mitarbeiter und Mitarbeiterinnen, die für den Arbeitgeber bei der Ausübung ihres beruflichen Aufgabenfeldes tätig sind. Dies gilt nicht nur für Schäden, die auf dem Gelände des Unternehmens verursacht werden, sondern auch dann, wenn Mitarbeitende für den Betrieb außerhalb ihre Aufgaben erfüllen.


Kundin stürzt – Betrieb haftet: In der Badausstellung eines Sanitärhandels stürzt eine Kundin über einen Karton, den ein Mitarbeiter unsachgemäß abgestellt hat. Sie fügt sich Verletzungen zu, die ärztliche Behandlung erfordern. Die Betriebshaftpflicht übernimmt die Kosten.

Anschluss vergessen – Wasserschaden: Ein Installateur vergisst nach der Reparatur, den Anschluss für das Hauptabflussrohr wiederherzustellen. Ein Fehler, der ohne Betriebshaftpflichtversicherung teuer werden kann. Das ausgetretene Wasser verursacht einen großen Schaden. Die Versicherung reguliert den Schaden.


Dieser wichtige Versicherungsschutz ist für Unternehmen jeglicher Größenordnung unverzichtbar, doch gerade kleine und mittlere Unternehmen (KMU) sind häufig nicht ausreichend abgesichert. Die BGV Badische Versicherungen konzentrieren sich deshalb mit ihrer modernen Betriebshaftpflichtversicherung seit geraumer Zeit auf die spezifischen Anforderungen kleinerer und mittelständischer Betriebe.

Mit frei wählbaren Versicherungssummen von fünf Millionen, zehn Millionen oder auch 15 Millionen Euro und einer Wahlmöglichkeit zwischen verschiedenen Selbstbeteiligungen kann der Versicherungsschutz für diese Zielgruppen sehr attraktiv gestaltet werden. Ein Unternehmen, das heutzutage vernetzt und somit auch in globalen Märkten agiert, kann beispielsweise auf folgende umfassende Leistungen vertrauen:

  • Vorsorgeversicherung
  • Nachhaftung für zehn Jahre
  • Update-Garantie
  • Besserstellungsklausel
  • Beauftragung von Subunternehmern
  • Ansprüche mitversicherter Personen untereinander
  • Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für Betriebsgrundstücke
  • Drohnen bis fünf Kilogramm
  • Schlüsselverlust mechanischer und elektrischer Schlüssel sowie Folgeschäden
  • Besitz, Halten und Gebrauch von nicht versicherungspflichtigen (Kraft-)Fahrzeugen
  • Schäden an gemieteten, gepachteten oder geliehenen Sachen (Mietsachschäden)
  • Nachbesserungsbegleitschäden
  • Mängelbeseitigungsnebenkosten
  • Asbestschäden bis eine Million Euro
  • Ansprüche aus Benachteiligung
  • Umweltrisiko (Umwelthaftpflicht- & Umweltschadensversicherung)
  • Schäden durch hergestellte oder gelieferte Erzeugnisse, erbrachte Arbeiten oder sonstige Leistungen

Moderner Versicherungsschutz muss sich immer am Kunden und der gebotenen Individualität durch das Risikoportfolio eines Unternehmens orientieren. Deshalb räumt der Versicherer aus Karlsruhe der Flexibilität für einen maßgeschneiderten Versicherungsschutz sehr hohen Stellenwert ein. Das Deckungskonzept der Betriebshaftpflichtversicherung kann somit um Bausteine wie einen Privathaftpflichtschutz (mit BGV SorglosPlus), eine Tierhalterhaftpflicht, den Umweltrisiko-Baustein, eine erweiterte Produkthaftpflicht oder Leistungen für einen Produkt-Rückruf sowie für Vermögensschäden ergänzt werden.

Firmengebäude: Schutz für das Fundament

Die Immobilienpreise gehen nicht nur bei Wohnraum, sondern auch bei Büro- und Gewerbeflächen in den Metropolregionen Deutschlands durch die Decke. Nachdem Homeoffice und New Work mit veränderten Arbeitszeitmodellen das Leben und Arbeiten in ländlichen Regionen aufwerten, gewinnen auch Gewerbestandorte und Arbeitgeber etwas abseits der Metropolen an Attraktivität.

Firmenstandorte im Außenbereich, nicht nur für Produktionsstätten, bieten deshalb verschiedenste Vorteile. Ungeachtet dessen, ob ein Neubau geplant oder ein Bestandsgebäude genutzt wird, Firmengebäude im Eigenbesitz stellen große Unternehmenswerte dar. Eine adäquate gewerbliche Gebäudeversicherung, die den Neuwert im Fall der Fälle entschädigt, ist insofern selbstverständlich.


Leitungswasserschaden: Aufgrund zweier Rohrbrüche (Abwasser und Heizung) trat im zweiten UG eines Hotels (Gartengeschoss, Hanglage) bestimmungswidrig Leitungswasser aus. Dies wurde aufgrund des Bodenaufbaus (Fliesen) und absperrender Tapeten erst spät festgestellt.
Aufgrund des Austritts von Grau-/ Schwarzwasser ist eine Beprobung hinsichtlich der Bakterienbelastung vorzunehmen. Bereits jetzt sind die Rückbauarbeiten beträchtlich, sodass aktuell von einem Aufwand in Höhe von 70.000 Euro auszugehen ist. Eine Aufwandsmehrung durch die bakterienbedingte Deund Remontage des Estrichs steht im Raum.

Wurde bislang darauf verzichtet, sind die Risiken bei Extremwetter oder Brandschäden unkalkulierbar hoch. Ein Schaden in der Produktionsstätte kann im Worst Case einen Totalverlust bedeuten und nicht nur die Bilanzen, sondern auch die Existenz belasten. Mit einer gewerblichen Gebäudeversicherung kann das bezeichnete Gebäude mit dem dazugehörigen „Gebäudezubehör“, einschließlich an das Gebäude anschließender Terrassen, abgesichert werden. Abgedeckt sind auch Sachschäden infolge der Zerstörung und Beschädigung, inklusive des Abhandenkommens von versicherten Gegenständen.


Sturmschaden: Ein Sturm deckt die Dachziegel der Werkstatt ab und verursacht einen erheblichen Schaden. Damit ist das Unternehmen ohne die gewerbliche Gebäudeversicherung mit ausreichender Versicherungssumme in finanziellen Schwierigkeiten.

Brandschaden: Ein kaputter Stecker eines Monitors verursacht nach Feierabend einen Brand im Firmengebäude. Niemand bemerkt den Defekt, was die komplette Zerstörung der Immobilie nach sich zieht. Ohne den richtigen Schutz entsteht eine große finanzielle Belastung.


Die BGV Badische Versicherungen halten dafür zwei unterschiedliche Deckungskonzepte vor: den klassischen Komfortschutz sowie das noch umfassendere Exklusivangebot mit dem Topschutz. Beide Tarifkonzepte enthalten einen Unterversicherungsverzicht bis 250.000 Euro und folgende Leistungen:

Baustein Feuer

  • Brand, Blitz, Explosion, Implosion
  • Beitragsfreie Feuerrohbauversicherung
  • Überspannungsschäden durch Blitz bis zur Versicherungssumme

Baustein Leitungswasser

  • Wasserzuleitungs- und Heizungsrohre innerhalb vom Versicherungsgrundstück (die nicht der Versorgung des versicherten Gebäudes oder von Anlagen dienen)
  • Wasserzuleitungs- und Heizungsrohre außerhalb vom Versicherungsgrundstück
  • Klima-, Wärmepumpen und Solarheizungsanlagen

Baustein Sturm & Hagel

  • Windgeschwindigkeit mindestens 62 Stundenkilometer / Windstärke 8

Zusätzliche Leistungsinhalte und Kosten

  • Feuerlösch-, Aufräumungs-, Abbruch-, Absperr-, Bewegungs- und Schutzkosten, Dekontamination von Erdreich oder Mehraufwendungen durch Preissteigerungen/behördliche Wiederherstellungsbeschränkungen gelten bis zur VS als mitversichert, maximal jedoch bis 1.000.000 Euro
  • Graffitischäden bis 50.000 Euro
  • Mut- und böswillige Gebäudebeschädigungen außen am Gebäude (unabhängig von Einbruch) 50.000 Euro

Der Exklusivschutz bietet zudem eine Besserstellungsklausel, eine Update-Garantie sowie den GDV-Mindeststandard, übernimmt Sachverständigenkosten für Schäden ab 25.000 Euro (maximal Kostenleistung von 25.000 Euro) und leistet bei grober Fahrlässigkeit (Versicherungssumme richtet sich nach konkretem Fall).

Die Versicherungsprofis der BGV Badische Versicherungen empfehlen, in der Kundenberatung eine sehr detaillierte Risikoanalyse und Wertermittlung auszufertigen. Denn einer der größten Fehler, der leider immer wieder gemacht wird, ist, den Wert der Versicherungsprämie „überschaubar“ zu halten und dafür die Versicherungssumme zu gering anzusetzen oder auf wichtige Einschlüsse wie die Naturgefahren zu verzichten.